정부지원 개인사업자 대출 조건 종류비교

개인사업으로 온라인 유통업을 처음으로 시작했습니다. 겨우 제 자본금 2000만 원 가지고 말입니다. 무점포로 자본금이 그나마 안 들어간다고 생각했는데 그래도 물건 대금을 돌리는 게 막막했습니다.

 

처음에는 매출이 늘어난다고 좋아했는데 고작 마진이 7~8%가져가는데 매출이 한 달에 2000만 원이라고 하더라도 겨우 150만 원 남짓이었습니다.

 

여기에 각종 세금과 수수료 떼고, 광고비 제외하고 종종 로스 나는 것 까지 생각하면 한 달에 100만 원도 못 가져가는 게 대부분이었습니다.

 

나중에 월 매출이 3000만원이 되었더니 물건 지급할 돈이 모자랐습니다. 내가 실제로 월급쟁이 때만큼 벌려면 한 달 매출이 4000만 원은 찍어야 하고 이 물건 대금을 지급해야 할 여유돈이 2000만원을 어디선가 구해야 했습니다.  

 

정부지원 개인사업자 대출은?

 

 

이때 이용하려고 알아본게 정부지원 개인사업자 대출입니다. 일단은 제가 직장 다닐 때에는 신용대출이 저렴한 금리로 잘 나왔었는데 막상 회사 나와서 자영업자 되니까 은행에서 돈 빌리는 게 잘 안되더라고요.

 

매달 일정한 소득이 있고 6개월 ~ 1년 넘게 회사를 잘 다녔다고 한다면 은행에서는 연봉의 2~3배 정도는 3%대 정도의 금리로 마이너스 통장 뚫을 수 있었는데, 막상 회사 나오니까 창업한 지 얼마 안돼서 소득 증명할 길도 없고 돈은 없고 막막했습니다.

 

답답한 건 소득이 증명되지 않으면 한도금액도 적어질뿐더러 금리까지 비싸진다는 것입니다. 그때 은행원들이 추천한 게 정부지원 소상공인 상품들입니다.

 

정부지원 개인사업자 대출은 정부에서 보증을 서줘서 금리는 낮게, 한도는 높게 나오는 상품입니다. 저같이 이제 막 창업하신 분들, 창업하려는 분들이 잘 되시라고 

 

내 자격이 맞다고 한다면 여러 개 비교해보신다면 가장 저렴하고 합리적인 상품을 찾으실 수 있을 겁니다. 

 

정부지원 개인사업자대출 1 : 소상공인 시장 진흥공단 정책자금

 

 

1) 특징

아마 가장 많이 이용하는 상품중 하나가 바로 이 소상공인 시장 진흥공단의 정책자금일 것입니다. 국내 자영업 창업하시는 분들이 2%대 전후의 낮은 금리로 한도도 7000만 원까지 나올 수 있으니까요. 이 안에서도 여러 종류의 자금들이 있는데 많이들 받는 일반창업자금과 일반경영안정자금 기준으로만 얘기하겠습니다. 

 

2) 자격조건

"5인 미만 소상공인"이어야 합니다. 일부 직종인 제조/운송/건설/광업의 경우는 10인까지 허용됩니다. 대부분 창업하시는 분들이라면 상시 고용인원이 1~2인뿐이라 괜찮을 거라고 생각합니다. 현재 경영애로를 겪고 있거나, 창업을 위한 초기 자금으로 이용이 가능합니다. 

 

직종적인 측면에서 대부분의 정책자금들이 IT나 4차 산업혁명과 관련된 산업군을 지원해주는 반면에 이 상품은 일반적인 도소매, 음식점, 카페, 서비스업들이 다 이용 가능합니다. 대신에 일부 안 되는 업종들이 있습니다. 일반적인 유흥업과 도박 사행성 업종, 주류, 담배, 복권 유통, 고소득 전문직으로 분류되는 변호사, 수의사 같은 업종, 보습학원과 보험금융 업종들은 이용이 불가능합니다. 

 

신용등급적인 측면에서는 1~6등급까지 가능합니다. 자세한 내용은 직접 상담을 받으시기를 추천드립니다. 만약에 내가 이보다 신용등급이 낮다고 한다면 햇살론 창업자금을 이용해야 하겠습니다. 

 

고금리 대출을 현재 많이 받고 있다고 한다면 불가능할 수 있습니다. 현재 3 금융권 고금리 대출이 7000만 원 이상이라고 한다면 이용이 불가능합니다.

 

부채상환 능력을 소득으로 따지는 DTI는 40%까지 입니다. 이건 창업자는 해당 안되고 일반 경영자금을 빌릴 때 해당되겠습니다. 

 

3) 금리

가장 중요한 금리는 저렴한 편입니다. 기준금리가 2021년 1분기 기준 1.55% 밖에 안됩니다. 여기에 가산금리가 신용등급에 따라 0.2%~0.6% 정도로 더 붙습니다.

 

합산 금리로 따지면 약 1.7%대 후반 ~ 2%대 초반에서 받을 수 있게 됩니다. 요즘 자영업자들이 워낙에 힘드니까 금리라도 낮춰서 빌려주는 겁니다. 여기에 보증료가 있습니다. 연 1% 내외인데 5년 치 선납을 해야 합니다. 실제 금리는 2% 후반~3% 됩니다. 

 

은행에서 자영업자가 전세자금이나 주택담보대출받아도 3%대인데 큰 담보 없이 저렴하게 빌린다는 게 정말 최고의 장점이겠습니다. 금리는 변동금리로 변경될 수 있습니다.

 

 

4) 한도

한도는 최대 7000만원까지 입니다. 아마 현재 가능한 한 풀로 받는 게 이득일 수 있습니다. 대출 기간은 총 5년으로서 2년 거치 후 3년 동안 상환해야 한다는 것 알아두어야겠습니다. 

 

5) 이용방법 

소상공인 시장 진흥공단에서 신청서를 접수합니다. 보통 공단 지역센터들이 있고 직접 방문하셔도 되고 비대면 온라인 접수도 가능합니다.

 

이때 각종 서류들을 접수하게 됩니다. 정책자금이 가능한 지원대상인지 확인서를 공단에서 알려줍니다. 접수기간은 1월 18일부터인데 선착순으로 자금이 소진되면 이용이 불가능하기에 빠르게 신청해야 합니다. 

 

신청서를 접수하고 신용보증서를 발급받을 수 있습니다. 신용보증서를 발급받으면 나중에 문제가 생겼을 때 이 보증서로 은행이 공단에 청구하게 됩니다. 보증서를 받기 전에 오프라인이나 온라인 교육을 이수하고 수료증을 제출해야 합니다.  보증료는 연 1% 정도 내고 나면 보증서를 발급해줍니다. 보통 내 집을 담보로 잡을 거 아니면 다 이거 받습니다. 

 

카카오 뱅크, 신한은행, 농협, 우리 은행 같은 시중은행에 보증서와 융자 확인서 두 서류를 가지고 이제 은행에서 돈을 받으면 되겠습니다. 대출기간은 꽤 깁니다. 1~2개월 정도 걸리기에 미리 준비하셔야겠습니다. 

 

정부지원 개인사업자대출 2 : 햇살론 사업자대출

 

 

1) 특징

신용등급이 낮아서 앞서 말한 소상공인 시장 진흥공단의 상품을 이용하지 못할 경우에는 이 상품이 좋습니다. 서민금융 진흥원이라는 곳에서 보증서를 발급해서 제도권 금융이 어려운 분들을 위해 비교적 저금리로 이용할 수 있는 상품입니다. 자격이 까다롭지 않다는 장점이 있습니다. 

 

2) 자격조건

신용등급이 1~8등급까지 이용이 가능합니다. 6등급 이하의 저신용자도 이용이 가능하다는 게 가장 큰 장점입니다. 

 

소득요건이 있습니다  소득요건은 사업소득이 연 3000만원 이하자라면 1~8등급,  연 3000만 원 초과 4000만 원 이하자라고 한다면 6등급 이하자만 가능합니다.

 

그 외에도 이 상품을 이용하려면 정부지자체 창업교육이나 컨설팅을 이수해야만 합니다.

 

3) 금리

 

금리는 최저 연 6% ~ 최대 연 8%입니다. 연 15% 이상의 고금리를 이용하여 사업을 하시는 저신용 자영업자 분들에게 있어서는 비교적 저렴한 금리입니다.

 

신용등급이 낮아도 빌려주는 상품인 만큼 비싸지만 농협과 신협 둘 다 알아보는 게 좋겠습니다. 서민금융 진흥원의 보증서도 보증료가 연 1% 전후입니다. 

 

4) 한도

 

사업운영자금은 햇살론 소상공인 평가표에 의한 평가점수에 따라서 최소 400만 원 ~ 최대 2000만원 까지 가능합니다. 

임차보증금이 필요하다면 계약서 제출 시 최대 5000만원까지 지원 가능합니다. 추가적으로 운영과 대환도 가능합니다. 

대출 기간은 최대 5년입니다. 1년 거치 4년 매월 원금 균등분할로 상환해야 합니다. 

 

5) 이용방법 

 

지역 신용보증재단이나 햇살론 취급은행인 농협, 신협과 같은 2 금융권을 알아봅니다. 관련 서류제출을 받고 간단한 심사를 받아서 소상공인 평가를 받습니다. 이때 사업자등록증이나 소득증빙을 하게 됩니다. 대출 심사가 완료된 이후에 서민금융진흥원의 보증서를 가지고 시중 은행에서 대출을 받으면 되겠습니다. 

 

정부지원 개인사업자대출 3 : 미소금융 창업 운영자금

 

 

1) 특징

내가 진짜 조건이 안 좋다고 한다면 앞서 말한 햇살론보다 더 금리가 낮고 한도가 많은 상품이 있습니다. 소상공인 시장 진흥공단과 햇살론의 중간 정도에 있는 상품이라고 보면 되겠습니다. 

 

2) 자격조건

개인신용평점이 하위 20%인 저신용자분들입니다. 21년 기준으로는 NICE 744점 KCB700점 이하인분들, 기초생활수급자나 차상위계층인분들, 근로장려금 신청가능자라면 이용 가능합니다. 이 세 가지 요건 중 한 가지만 충족하는 창업자나 창업예정자라면 이용이 가능합니다.

3) 금리

 

금리는 4.5%입니다. 1 금융권 이용이 어려운 저신용자나 자영업자 분들에게는 저렴한 금리라고 볼 수 있겠습니다.

 

4) 한도

한도는 최대 창업자금 7000만원까지입니다. 이때도 마찬가지로 임대보증금과 관련된 금액입니다. 운영자금은 2000만원까지 가능합니다. 만약에 사업자가 없다면 500만 원까지밖에 나오지 않습니다. 

 

대출기간은 최대 6년이며 거치기간 1년에 상환기간 5년 이내에 원리금 균등분할상환 방법입니다. 

 

5) 이용방법 

전국의 서민금융통합지원센터나 미소금융 지점을 방문하여 상담하시기 바라겠습니다. 

 

글을 마치며

 

 

그래도 저는 행복한 고민이었습니다. 물건 대금을 돌릴 수 있는 돈만 있으면 충분히 매출과 순이익이 늘어날 수 있으니까요. 하지만 대부분의 자영업자분들이 될지 안 될지 모르는 임차 보증료와 인테리어 비용에 많은 돈을 쓰는 것을 보면 걱정스럽습니다. 

 

 

자영업을 시작할 때 큰돈을 들이기보단 작은 돈을 들여서 작은 성공부터 시작하셔야 합니다. 또한 생각보다 돈 들어갈 일도 많은데 모든 걸 내 돈으로 다 할 수만은 없는 일입니다.

 

결국 금융권의 자금을 빌린다면 정책자금도 시중 은행권의 자금도 알아보고 비교해 보신 다음에 가장 저렴한 상품을 이용하시기 바라겠습니다. 대한민국의 모든 자영업자분들의 건투를 바라겠습니다.