장단기 연체기록 있어도 대출 가능한 곳 총정리

연체기록이 있어도 대출이 가능할까요? 과거 연체기록이 있는 분들은 대출에 있어서 불리해지는 것이 사실입니다. 그렇다고 해서 대출이 아예 불가능한 것은 아닙니다.

 

결론부터 이야기하면 연체기록이 있어도 대출이 가능합니다. 하지만 연체기록이라고 하더라도 다 똑같은 연체기록이 아닙니다. 연체 기간에 따라서 그리고 연체 종류에 따라서 대출이 가능한 곳도 있고 불가능 한 곳도 있습니다. 자세히 알아보겠습니다.

 

 

목차

 

  연체 다 똑같은 연체가 아니다.

 

 

단순히 연체기록이 있느냐 없느냐가 아니라 어떤 연체기록이 있느냐에 따라서 받을 수 있는 대출이 조금씩 다릅니다. 먼저 자신이 어떤 연체기록이 있는지부터 살펴봐야 하겠습니다. 

 

• 5일 미만
  5일 미만 연체는 독촉문자는 몇 번 왔지만 연체 이후에 5일 이내에 갚는다면 신용점수 하락이나 대출금리에는 영향이 없습니다. 어쩌다가 깜빡하는 경우 영업일 기준 5일까지는 봐주니까 이 안에 해결해야 하겠습니다.
  
  
• 5일 이상
  연체가 5일 이상 되면 해당 연체기록이 카드 사끼 리 공유됩니다. 다른 쪽 카드론 및 현금서비스들이 다 막히게 되고 카드 이용도 정지가 됩니다. 신용 점수 또한 크게 깎이게 됩니다. 5일 이상 연체기록도 최근 3개월 내에 여러 건이 있으면 신용대출 이용에 큰 타격을 줄 수 있습니다.
  
  
• 30일 이상
  30만 원 이상의 금액을 영업일 기준 30일 이상 연체하게 되면 단기 연체자로 분류됩니다. 소위 말하는 신용불량자에 속해지고 내 신용등급은 이미 8등급 이하로 떨어집니다. 단기연체기록은 모든 금융사가 공유하며 단기연체기록이 등재된 기간 동안 신용등급이 오르지 않습니다.
  
  
• 90일 이상
  100만 원 이상 금액을 90일 이상 연체하는 경우 장기연체자로 분류됩니다. 장기연체기록은 무려 5년간 공공정보에서 기록을 보유하게 됩니다. 신용등급은 이미 10등급으로 저금리 대출을 받기란 쉽지 않습니다..

 

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  연체 기록 있어도 대출 가능한 곳 

 

1. 소액대출 상품 300만 원 이하

 

비교적 300만 원 이하의 소액대출은 연체기록이 있다고 하더라도 대출 이용이 쉬운 편입니다. 300만원 이하의 소액대출은 서울보증보험 가입만 가능하다면 재직과 소득 증빙 관계없이 이용이 가능합니다. 그러나 실제 연체기록이 있는 경우 은행 내부 조건에 따라서 1 금융권 소액대출은 한도가 나오지 않는 경우가 많습니다.

 

소액대출은 2 금융권의 상호금융 협동조합이나 저축은행에서도 많이 판매하고 있습니다. 2 금융권 저축은행 소액대출의 경우에는 대출 자격조건의 문턱이 아주 낮기 때문에 단기연체기록이 있다고 하더라도 대출 이용이 가능한 상품들이 있으니 비교해보시기 바랍니다.

 

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2. 햇살론

 

 

 

저신용자 정부지원 대출로 유명한 햇살론에서는 연체기록이 있어도 대출 이용이 가능합니다. 애초에 햇살론이라는 제도가 만들어진 취지가 과거 연체기록으로 인해 신용도가 많이 떨어진 분들이 비교적 저렴한 금리로 대출 이용이 가능하게끔 만들어 놓은 제도이기 때문입니다.

 

연소득 3500만 원 이하의 저소득자 거나 연소득 3500만 원을 초과했을 경우 4500만 원까지 신용등급 6등급 ~ 10등급의 저신용자가 대출 이용이 가능합니다. 직장은 3개월 이상 다녀야 하며 사업자나 프리랜서도 이용 가능합니다. 

 

대출 한도는 직장인의 경우 2022년 한도로 최대 2천만 원까지이며 대출금리는 6% ~ 10.9% 이내입니다. 여기에 별도의 보증수수료가 있는데 약 0.9% ~ 2%의 보증수수료가 있습니다.

 

대부분의 상호금융 협동조합과 저축은행에서 햇살론 대출을 취급하고 있으며 각각의 금융기관마다 조금씩은 금리 산정 적용기준이 다릅니다. 같은 햇살론이라고 하더라도 두세 군데 정도에서는 한도와 금리 견적을 받아보시기 바랍니다.

 

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3. 햇살론 15

 

햇살론 15는 일반적인 햇살론보다 더 신용이 낮은 분들이 이용할만한 정부지원 대출 상품입니다. 대부분의 금융권에서 대출이 불가능하여 20% 이상의 불법적인 고금리 사채를 빌려야 하는 분들이라면 햇살론 15를 알아봐야 합니다. 단기연체기록이 아니라 장기 연체기록을 보유하고 있다고 하더라도 햇살론 15는 대출 이용이 가능할 수 있습니다.

 

명목적인 자격조건은 일반 햇살론과 마찬가지로 소득 3500만 원 이하 거나 4500만 원 이하 신용등급 6등급 이하입니다. 그리 고 3개월 이상 소득을 증빙할 수 있어야 합니다. 그러나 실질적으로 이 부분에 있어서 어려운 분들은 특례보증제도를 통해서 정말 돈이 필요할 때 빌릴 수 있습니다.

 

특례보증 제도란 직접 전국의 서민금융센터를 방문하여 대출을 위해 방문 대면심사를 받는 것입니다. 자금이 필요한 용도, 상환계획 등을 설명해주면 대출 한도를 최대 1400만 원까지 늘릴 수 도 있고 대출 조건이 되지 않는다고 하더라도 대출을 유연하게 받을 수 있게 해 줍니다.

 

금리는 연간 15.9%로 낮지 않지만 대출기간 3년 선택 후 성실상환 시 매년 3%씩 금리감면, 5년 선택 후 성실상환 시 매년 1.5%씩 감면해줍니다. 

 

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4. 새희망홀씨 대출

 

단기연체기록이 어쩌다 한번 생겼던 분들, 과거 연체기록 때문에 신용등급이 많이 떨어지신 분들이 이용 가능한 대출 상품입니다. 새 희망홀씨는 정부지원 대출 상품으로써 자격조건은 일반 햇살론과 동일합니다. 하지만 대출을 받는 곳이 2 금융권이 아닌 1 금융권입니다. 거기다가 보증수수료가 없습니다.

 

하지만 그만큼 실제 대출 자격은 은행 내부 기준으로 어려운 편입니다. 대부분의 경우에는 4대 보험이 들어있는 우수 신용등급 직장인에게만 대출 한도가 나온다고 합니다. 대출 금리는 연 10.9%이며 대출 한도는 최대 3000만 원까지입니다. 연체기록은 있어도 어느 정도 안정적인 삶을 살고 계신 분이라면 한번 확인해보는 게 좋겠습니다. 

 

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5.P2P 대출

 

 

 

장기연체 기록이 있는 분들은 P2P 대출을 생각해보는 것도 방법입니다. 특히 대출 한도가 크게 필요한 경우 고려해볼 수 있습니다. 

 

우선 P2P 대출이란 일반 사람들에게 은행 금리보다 높은 금리를 약속하고 자금을 모아서 펀딩을 한 다음에 돈이 필요한 사람에게 빌려주는 구조입니다. 

 

대출 자격조건에 있어서는 아주 까다롭지 않아서 장기연체기록이 있어서 현재 신용점수가 아예 바닥이신 분들도 이용이 가능하다는 장점이 있겠습니다. 

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6.IT전당포 

 

IT 전당포는 사실 신용등급과 관계없이 정말 급하게 소액의 금액이 필요한 경우 값비싼 전자기기나 핸드폰 또는 귀중품을 맡기고 돈을 빌릴 수 있는 곳입니다.

 

사실상 현재 연체 중이거나 신용등급이나 재직 정보를 아예 안 보기 때문에 현재 연체 중인 금액이 있다고 하더라도 여기서 받아서 대출을 갚고 더 이상 연체 기록이 나빠지지 않게 할 때 쓸만합니다. 대출 이자는 법정 이자 20% 정도로 비싼 편에 대출 한도도 보증 담보물에 비해 적게 나오는 편입니다.

 

7. 대부업 대출

 

대부업 대출도 IT전당포와 마찬가지입니다. 신용등급이나 연체 기록 관계없이 대출이 가능한 곳이 많습니다. 이때 확인해야 할 것은 정식적인 등록된 허가 대부업 업체냐는 것입니다. 허가업체의 경우에는 대출 금리가 법정 최고 금리인 20%까지 밖에 받지 못합니다. 

 

그러나 불법 대부업체의 경우에는 법정 최고금리보다 더 높게 설정하는 경우도 많으며 선이자를 요구하거나 불법 채권 추심또한 진행할 수 있으니, 이를 잘 구분하셔서 이용하시고 잘 계획적으로 이용하셔야 하겠습니다.

 

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  현재 연체 중이라면

 

만약에 현재 연체 중이신 분이라고 한다면 앞서 말한 것 중에서도 대출 이용 가능한 곳은 위험하고 고금리 대출밖에 없을 겁니다. 

 

현재 연체 중인 경우에 더 이상 신용등급이 떨어지지 않기 위해서는 현재 연체 중인 금액부터 해결해야 합니다. 이것을 대출을 이용해서 막으려고 하는 경우가 많은데 그렇다고 하더라도 당장 다음 달에 또 연체가 이어질 수 있습니다.

 

이런 경우에는 신용회복위원회에서 개인 채무조정을 통해서 연체된 금액을 잠시 막는다면 더 이상 신용등급이 떨어지지 않고 조금 더 넉넉한 기간을 통해 대출을 갚을 수 있겠습니다. 

 

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 결론

 

오늘은 연체기록 있는 경우 받을 수 있는 대출에 대해서 자세히 알아봤습니다. 가장 좋은 것은 연체를 하지 않는 것입니다. 그러기 위해서는 먼저 내 소득 대비 지출이 커지지 않아야 하겠습니다.

 

어쩔 수 없이 대출을 일으켜야 하는 경우에는 가급적이면 저렴한 금리로 또 내가 원리금을 감당할 수 있는지 잘 계산해보고 대출을 이용하시기 바라겠습니다. 과거 연체기록이 있거나 현재 연체 중에 대출을 알아보시는 분들에게 작게나마 이 글이 도움이 되길 바라겠습니다.