신용불량자되면 불이익 7가지와 신용불량 해결방법은?

 

자본주의는 신용사회입니다. 신용도가 높은 사람에게는 저금리 대출로 레버리지투자로 부자가 될 수 있게  하는 반면에 신용도가 낮은 사람에게는 철저하게 가혹한 사회입니다.

 

신용불량자가 되면 여러가지 불이익이 있는데 이러한 불이익들을 받으면 인생이 여러모로 피곤해지고 더욱 어려워지게 됩니다. 

 

신용불량자가 되면 어떤 불이익들을 받을 수 있는지 살펴보도록 하고 신용불량의 위기에서 해결하고 다시 신용도록 회복하는 방법은 없는지 살펴보도록 하겠습니다.

 

목차

 

 

  신용불량자 기준은?

 

신용불량자란 말 그대로 신용이 불량한 사람이라는 뜻입니다. 금융사에서는 "공공정보"에 등재된 것을 기준으로 합니다. 공공정보에는 다음과 같은 경우 등록 됩니다.

 

1. 채무의 연체가 30만원 이상 90일 이상이 된 경우 
2. 국세, 지방세, 과태료, 관세, 산재, 임금체납 발생일로부터 1년 경과하고 500만원 이상인 경우
3. 법원의 판결에 의하여 채무불이행자로 결정된 경우
4. 개인회생절차가 진행중인 경우
5. 파산으로 인해 면책결정을 받은 경우

 

신용불량자가 되는 가장 흔한 이유는 채무 연체입니다. 신용카드나 채무의 연체가 90일 이상 연체되는 경우 신용불량자가 됩니다.

 

그 외에 500만원 이상의 세금이나 과태료를 임금체납이 1년 이상 연체하면 신용불량자가 될 수 있습니다. 또한 채무로 인해 개인회생이나 파산신청을 하여 절차를 밟고 있는 경우 신용불량자로 취급됩니다.

 

꼭 신용불량자가 아니라도 저신용자가 된다고 하면 대출에 불이익을 얻습니다. 금융기관과 신용평가사는 우리의 금융기록들을 기록하고 점수화하고 있습니다. 이 점수는 신용등급 1등급 ~ 10등급으로 나누어 금융기록상 가장 믿을만한 사람부터 가장 못믿을만한 사람으로 평가하고 있습니다. 

 

저신용자는 보통 신용등급 6등급 ~ 10등급으로 하위 20%에 속하는 분들을 저신용자로 분류하는데 대출 한도가 제한될 뿐만 아니라 받는다고 하더라도 더 높은 금리로 대출을 받아야만 합니다.

 

이런경우 개인회생 하면 안되는 이유 5가지, 단점과 불이익이 더 큰 경우는? - INFONAVI

 

  신용불량자 되면 인생이 피곤해지는 이유 

 

1. 대출이 안나온다

신용불량자는 대출을 받기가 정말 어렵습니다.대부분의 이미 신용이 불량한 상태에서 대출을 내어주는 금융기관은 거의 없기 때문입니다.  정말 급하게 돈이 필요한 순간에서 대출이 나오지 않는 다는 것은 큰 문제입니다. 남들보다 좋은 기회가 왔을때 그 기회를 잡지 못하고, 또 위기가 찾아왔을때 돈으로 해결할 수 없기 때문입니다.

 

일부 신용불량자가 개인회생중이라고 한다면 성실상환자에 한해 신용회복위원회 소액금융지원을 받을 수 있습니다. 또한 연체로 인해 장단기 연체자로 등록된 경우 서민금융진흥원의 대출상품등을 이용할 수 있습니다. 기타 사금융에서 대출을 받을 수 있지만 아주 높은 금리와 나쁜 조건을 감수해야 합니다. 자세한 내용은 아래 내용을 참고해보시기 바랍니다.

 

2. 통장압류

만약에 채무를 갚지 않고 신용불량자 상태로 가만히 있으면 내가 가지고 있는 통장이 압류당합니다. 채권자들은 돈을 받기 위해서 해당 통장을 압류하는 것입니다.

 

통장안에 있는 현금은 최저생계비 185만원을 제외하고서는 전부 다 압류를 당합니다. 이 또한 법원에 압류금지채권 범위변경을 신청해야 인출이 가능합니다. 금융적인 기본적인 활동을 못하게 되는 것이 큰 불편함이 될 수 있습니다.

 

통장압류 확인방법 푸는방법

 

 

 

3. 집을 사기 어렵다

신용불량자인 상태에서는 집을 사기가 어렵습니다. 본인명의로 주택이나 전세자금이 있다고 판단다면 이 또한 압류 당할 가능성이 있기 떄문입니다.

 

주택 구매 현금으로 완납을 하는 사람은 없습니다. 주택담보대출을 받아야 하는데 주택담보대출을 받는 것도 불가능합니다. 정부에서 지원해주는 디딤돌대출, 특례보금자리론, 보금자리론과 같은 저금리 대출 상품도 불가능합니다. 집을 구매하지 못하니 매달 계속 월세를 내야하며 주거가 안정되지 않습니다.

 

4. 차량할부가 안된다

신용불량자가 차량의 소유는 가능하지만 차량 구매할 때 대출 또는 할부가 되지 않아 본인의 차량 구매가 어렵습니다. 먼저 자동차 할부나 캐피탈 상품 이용이 불가능합니다.

 

정상적인 금융기관에서는 신용불량자에게 자동차를 담보로라도 돈을 빌려주려 하지 않기 떄문입니다. 리스의 경우에도 캐피탈사에 보증금 선납금을 내고 금융상품을 거래하는 것이기 때문에 리스가 불가능합니다. 장기렌트의 경우에는 본인의 소득이 확인이 되면 일부 가능한 경우가 있습니다. 

 

5. 신용카드 사용불가

신용불량자는 신용카드 사용이 안됩니다. 신용카드를 사용하면서 받을 수 있는 여러가지 신용카드 할인혜택들을 놓칠 수밖에 없고 당장 돈이 없으면 물건이나 서비스를 구매할 수 없는 상황이 생깁니다.

 

오직 체크카드만 사용이 가능합니다. 채무가 없는 은행에서 통장개설 후 체크카드를 발급하여 사용하면 되겠습니다. 신용회복위원회로부터 채무조정을 받고나서 변제금을 6개월 이상 성실상환한다면 후불교통카드 기능이 있는 체크카드를 발급받을 수 있고 1년 이상 성실 상환시 월 30만원까지 소액 신용한도가 부여된 체크카드를 발급 받을 수 있습니다. 

 

6. 일부직종 취업제한

신용불량자는 일부 직종에서 취업 제한을 받을 수 있습니다. 신원보증보험가입을 요구하는 회사입니다. 보험서비스업, 대출상담사, 신용관리사와 같은 금융권에 취업하는 경우 신원보증보험가입을 요구합니다. 일반적인 사기업, 아르바이트, 일용직, 공무원, 공기업까지도 취업에 대한 제한은 없습니다.

 

7. 사회적낙인 

신용불량자가 되면 법적으로 받는 다양한 불이익보다 더 큰 불이익은 사적인 부분일 수 있습니다. 내가 신용불량자라는 사실이 주변에 알려지면 크게 좋을게 없습니다.

 

일부 친구들이나 가족들이 진심으로 걱정을 해주는 사람도 있을수는 있습니다. 하지만 대부분 믿을 수 없는 사람으로 나를 멀리하거나, 남의 불행을 뒷담화하는 사람이 더 많은게 현실입니다. 가급적이면 주변에 알리기보다 스스로 신용불량상태를 현명하게 해결할 수 있도록 노력해야하겠습니다.

 

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  신용불량자 다시 회복하려면?

 

 

1. 연체금액을 해결한다

아직 갚지 못한 돈을 갚는 것이 가장 깔끔한 해결방법입니다. 연체된 금액을 전부 다 해결하고 1년 이상 지난 이후부터는 3금융권 또는 2금융권에서 대출 이용이 가능할 수 있습니다. 1금융권의 거래는 공공정보 등재된 기록이 삭제 된 이후 부터 대출 이용이 가능합니다. 연체일 30일 이내는 1년, 연체일 30일 이상의 장기 연체기록은 3년 ~ 5년까지 시간이 걸립니다. 연체된 금액이 오래되어 연체자로 등록되기 전에 빠르게 연체를 해결하는게 좋겠습니다.

 

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2. 개인회생 또는 파산신청을 한다

만약에 돈을 도저히 갚을 수 없을 경우 채무조정기관을 통해서 채무조정을 받는게 좋습니다. 개인회생을 신청하거나 파산을 신청해서 내 재산을 전부 처산하여 빚을 갚을 수 있습니다.

 

개인회생의 경우에는 일정 회생기간(3년 또는 5년)동안 최저생계비를 제외하고 모든 소득을 다 채무를 변제하는데 사용되게 됩니다. 회생기간동안에는 이자가 붙지 않고 채권추심도 금지됩니다. 회생을 마치고 나면 채무는 모두 탕감되며 공공정보의 기록도 모두 삭제됩니다.

 

파산의 경우 도저히 상환능력이 없을 경우 법원에서 파산 인가를 내주어야 가능합니다. 내가 가진 재산을 모두 처분되고 5년간 공공정보 기록이 보존됩니다. 

 

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3. 신용등급 회복하기

기본적으로 연체금액을 해결하거나 개인회생 또는 파산을 마치고 나면 신용등급은 이미 저 밑바닥에 떨어져 있습니다. 떨어져있는 신용등급을 일반적인 신용등급인 1~3등급 사이로 들어오기 위해서는 조금씩 신용등급을 올리는 수밖에 없습니다.

 

정기적인 소득을 증빙하고, 연체나 미납 없어 금융거래 기록을 지속적으로 만들어야 합니다. 채무가 여러건 있다면 1개로 통합하는 게 좋겠습니다. 더 자세한 내용은 아래를 참고해보시기 바랍니다.

 

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  결론

 

신용불량자가 되면 여러모로 인생이 피곤해지는 불이익들이 있습니다. 신용불량상태가 되지 않도록 예방하는 것이 가장 중요하겠습니다. 신용불량자가 되는 조건을 살펴보고 가장 흔한 카드값, 대출 연체가 없도록 노력해야 하겠습니다. 만약에 신용불량자가 되었다고 하더라도 연체된 금액을 빠르게 해결하거나 신용회복위원회의 채무조정을 받는 적극적인 노력이 필요합니다. 모두 높은 신용등급으로 우대받는 금융생활을 하실 수 있기 바라겠습니다.

 

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